Изменения в кредитах в ОАЭ: что нового?

Центральный банк Объединенных Арабских Эмиратов принял значительное финансовое решение, изменив условия получения персональных займов. Ранее большинство банков предоставляли персональные займы клиентам с ежемесячным доходом не менее 5000 дирхамов. Этот минимальный доход теперь отменен, что потенциально открывает новые возможности для миллионов жителей с более низким доходом. Однако это изменение не означает, что каждый автоматически может получить займ – банки продолжат взвешивать свои решения, ожидается более строгая оценка рисков.

Почему порог в 5000 дирхамов был важен?

Предыдущее регулирование было нацелено на управление кредитными рисками: с точки зрения банков, уровни дохода ниже 5000 дирхамов в месяц считались менее стабильными, особенно для тех, кто работает в секторах с низкой стабильностью занятости. Это также означало, что многие постоянно работающие и финансово ответственные люди не могли получить персональные займы, что затрудняло финансовую инклюзию.

Цель решения: финансовая инклюзия

Решение Центрального банка явно нацелено на расширение доступа к кредитам для работников с низким доходом в ОАЭ. Это дает шанс тем, кто ранее не считался «банковскими» клиентами. Независимо от того, являются ли они иностранными уборщиками, водителями, сотрудниками гостиниц или рабочими на фабриках, они теперь могут потенциально иметь возможность получить персональные займы на жилье, поездки или начало бизнеса.

На практике, однако, не все получат займы

Хотя поправка к регулированию технически открывает доступ ко всем категориям дохода для оценки банковских займов, это не значит, что все заявители получат займы. Руководители банков четко указали, что анализ рисков будет еще более строгим для заявителей с низким доходом. Такие займы будут предоставляться только в случае, если история заявителя, занятость, место жительства и статус KYC («Знай своего клиента») соответствуют ожиданиям.

Работа в определенном месте на протяжении длительного времени, нечастое изменение работы, отсутствие в списках неплатежеспособных клиентов и регулярное поступление доходов на банковский счет могут дать заявителю преимущество в оценке кредитоспособности.

Почему управление рисками важно для банков?

Банки в первую очередь принимают решения на основе бизнес-соображений: если клиент представляет слишком большой риск – например, имеет низкий доход, находится в стране недолго, не работает в зарегистрированной компании или трудоустроен через кадровое агентство – они могут сомневаться в одобрении займа. Водитель, зарабатывающий 3000 дирхамов в месяц, может не потянуть ежемесячный взнос в 400-500 дирхамов. Если этот человек потеряет работу или вернется в свою страну происхождения, вероятность возврата для банка значительно снижается.

Расширение клиентской базы, большая диверсификация

Однако некоторые руководители банков видят в изменении возможность. Поскольку все больше людей становятся «банковскими», портфели финансовых учреждений будут диверсифицированы. В долгосрочной перспективе это может привести к более стабильной и прогнозируемой практике кредитования, так как риск распределяется среди десятков тысяч клиентов, а не концентрируется в нескольких крупных займах.

Чего ожидать на практике?

В будущем сотрудники с низким доходом смогут подавать заявки на персональные займы, но вероятность одобрения будет в значительной степени зависеть от их работодателя, продолжительности занятости и прошлой финансовой истории. Кредитный лимит может быть меньше, с более высокими процентами или потребовать дополнительного залога. Некоторые банки могут предлагать только коллективные кредитные продукты для сотрудников определенных секторов (например, логистических или уборочных компаний).

Возможности для клиентов, задача финансовой осведомленности

Новое регулирование, безусловно, открывает новые горизонты для тех, кто ранее не имел доступа к займам. Однако это также увеличивает индивидуальную ответственность: клиенты должны знать, что подразумевает собой персональный займ, какие последствия могут возникнуть из-за возможной неуплаты, и как управлять финансами осознанно.

Чрезмерное использование персональных займов или взятие слишком большого количества займов за короткое время может привести к финансовой спирали – особенно если доход внезапно прекратится. Поэтому для всех важно тщательно взвесить решения о займах и, если возможно, обратиться за консультацией к финансовому консультанту или воспользоваться калькуляторами и симуляциями, предлагаемыми банками.

Вывод

Решение Центрального банка ОАЭ об отмене порога минимального дохода в 5000 дирхамов для персональных займов является значительным шагом к финансовой инклюзии. Однако получение займа по-прежнему остается условным, особенно для жителей с низким доходом. Банки теперь обладают большей гибкостью для принятия индивидуальных решений, в то время как клиенты несут большую ответственность за понимание последствий финансовых решений. Предстоящие месяцы покажут, как банки и клиенты реагируют на эту новую возможность – и станут ли больше людей активными участниками финансовой системы страны.

(Источник статьи - объявление Центрального банка Объединенных Арабских Эмиратов.)