Суд в Абу-Даби поддержал пенсионера против банка

В Объединённых Арабских Эмиратах уделяется всё большее внимание правовому регулированию отношений между финансовыми учреждениями и их клиентами, особенно когда клиенты выходят на пенсию и их доход значительно снижается. Одним из последних и примечательных примеров этого является решение суда в Абу-Даби, где пенсионер выиграл спор по выплате займа. Это решение не только урегулировало ситуацию клиента удовлетворительным образом, но и создало прецедент для аналогичных случаев.

В центре дела был договор финансирования жилья, который перешёл от аренды к собственности, который клиент заключил в середине 2022 года для покупки виллы в районе Аль-Рахба в Абу-Даби. Мужчина регулярно платил свои взносы после подписания контракта, пока не вышел на пенсию в конце года. Однако после его выхода на пенсию банк продолжал удерживать из его пенсии ту же сумму, игнорируя законодательно установленный лимит, который гласит, что не более 30% доходов может быть удержано для погашения.

Мужчина первоначально обратился в нижестоящий суд, который вынес решение в пользу банка. Затем он подал апелляцию, и апелляционный суд Абу-Даби вынес решение в его пользу. Суд установил, что банк нарушил положения центрального банка и не адаптировался к изменившейся финансовой ситуации клиента. Согласно решению суда, банк должен реструктурировать оставшуюся задолженность таким образом, чтобы она не превышала 30% пенсии.

Положения, подкрепляющие данное решение, основаны на Федеральном Законе ОАЭ (Федеральный декрет-закон № 14 от 2018 года), который описывает операционную рамку для банков и финансовых учреждений. Закон ясно указывает, что банки должны проверять возможность клиента погасить долг до его выдачи и требовать соответствующие гарантии. Кроме того, циркуляр № 9 от 2022 года, изданный Центральным банком, ограничивает сумму ежемесячных удержаний до 30% от зарплаты или пенсии.

Этот потолок применяется ко всем видам займов, независимо от того, следуют ли они исламским принципам или обычным структурам. Однако точная сумма удержаний должна всегда быть адаптирована к текущему уровню дохода, поэтому если пенсия кого-то впоследствии увеличивается или уменьшается, размер взноса может быть соответственно скорректирован.

Решение суда Абу-Даби также подчёркивает, что клиенты могут предпринять, если их банк удерживает более чем допустимую сумму. Первым шагом должно быть подача письменной жалобы в собственный банк, сообщив также Центральному банку ОАЭ. Если удовлетворительного решения не достигнуто, наилучшим решением будет подача иска с помощью адвоката или юридической фирмы.

Суд ясно дал понять, что как только выносится окончательное решение в таком деле, банки обязаны его исполнить. Они не могут продолжать чрезмерные удержания, даже если первоначально договор предусматривал иное. Юридические адвокаты подчеркнули, что решение суда применяется не только к конкретному клиенту, но и является прецедентом, который может быть использован во всех аналогичных случаях.

Решение значимо, поскольку суд подтвердил, что циркуляры Центрального банка не могут превышать федеральные законы и конституцию. Это важно, потому что некоторые банки ранее склонялись к тому, чтобы игнорировать более глубокие юридические обязательства, ссылаясь на циркуляры.

Апелляционное решение не только предоставляет справедливость для конкретного клиента, но и задаёт направление для участников финансового сектора, придавая приоритет социальной ответственности и ориентации на клиента. Согласно суду, банки должны предоставлять не только справедливые условия погашения при подписании контракта, но и когда клиент испытывает значительное изменение в жизни, такое как выход на пенсию.

Хотя у банка ещё есть 30 дней для подачи апелляции в высший суд (Кассационный суд), текущее решение уже заметно влияет на внутренние процессы финансовых учреждений. Ожидается, что банки пересмотрят свои внутренние протоколы и уделят больше внимания регулярному пересмотру графиков погашения, особенно для клиентов, чьи доходы снизились.

Решение усиливает юридическую определённость и защиту пенсионеров в ОАЭ, где общество становится всё более осведомлённым о своих финансовых и юридических возможностях. Всё больше клиентов готовы отстаивать свои интересы, если они чувствуют себя ущемлёнными, и это судебное решение может ещё больше способствовать этому изменению мышления.

Решение апелляционного суда Абу-Даби даёт чёткое послание: банковские практики должны основываться на законе, а не только на внутренних правилах. Этот случай иллюстрирует, что правосудие может защитить уязвимых клиентов и уравновесить интересы финансового сектора и частных лиц. Защита пенсионеров — это не только моральное, но и юридическое обязательство, и теперь в ОАЭ существует судебный прецедент для этого.

(Статья основана на решении апелляционного суда Абу-Даби.)